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車險小教室：一次搞懂第三人責任險、超額責任險怎麼賠
作者：hsc
AUTONET記者：衛清風(06/15/2018)
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  買保險時，最怕的就是買了保險公司不賠，但追根究柢，其實有時候不是不賠，而是我們沒搞清楚什麼賠、什麼不賠。而我們這次要跟各位解析的，就是第三人責任險、超額責任險的理賠運作。要搞懂其實很簡單，我們只要記住，在完整的車險當中，「第三人責任險、超額責任險都是賠給別人的」就好。
 		  
 
第三人責任險與超額責任險的功能，都是在我們有責任賠償對方時，幫我們理賠給對方。
 
  進一步來說，第三人責任險顧名思義，其實就是當我們對他人有賠償之責任時，這個險種就會理賠，幫我們賠錢給對方。其中要注意的就是，由於是因「責任」所以要賠給「第三人」，所以當我們沒有責任的時候，第三人責任險自然不會理賠。通常第三人責任險的理賠範圍包括第三人的體傷、第三人的財損，額度就是看個人買的高低。例如很常見所謂200、400、30，所指的就是每一人傷害的理賠上限200萬元、每一個事故當中身體受傷的理賠金額上限是400萬元，最後是每一事故當中財物損失理賠最高上限30萬元。

以一般常見後車撞前車的狀況來看，假如我們是前車，那麼肇事責任100%在對方，我們的第三人責任險自然就不需要啟動理賠。但我們修車費用，將會由後車的第三人責任險來理賠，所以我們拿到的理賠金，是後車的保險公司賠的。但如果後車沒買第三人責任險，那他就必須自掏腰包來負賠償責任。進階一點的狀況，如果今天肇事責任是對方70%、我們30%，都沒人受傷，雙方修車都花10萬，那麼對方的第三人責任險必須理賠給我們7萬，而我們的第三人責任險則是必須賠給對方3萬。

至於超額責任險，顧名思義就是在第三人責任險額度不夠用的時候，才會啟用超額責任險的額度，常見的保額大多是1000萬元與2000萬元。其特色就是涵蓋包括體傷、財務損失、死亡與殘廢等所有項目都會理賠，所以假如今天我們撞了一輛超跑，若維修費用40萬元，就超過一般第三人責任險的財損30萬元，那不夠的額度就會由超額責任險來理賠。

由於近幾年實在是高價車滿街跑，為了預算考量以及超額責任險必須附加於第三人責任險的投保規則，也有車主選擇投保最低額度的第三人責任險來附加超額責任險，用比較實惠的預算，做更高額度的風險轉移；此外也有一些保險公司推出直接以1000萬元或2000萬元的理賠額度涵蓋第三人死亡、殘廢、體傷、財損以及車內乘客體傷等範圍的商品，也是相當不錯的選擇。
 		  
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